Багато підприємців досі бояться кредитування. Комусь колись відмовили. Хтось чув історії про “приховані умови” чи складні перевірки. А хтось просто переконаний, що фінансування — це “не для малого бізнесу”. Але реальність змінюється. Сьогодні існують різні моделі фінансування для МСБ, а багато страхів і стереотипів виникають через нерозуміння умов кредитування та помилки у підготовці бізнесу. Про це сьогодні і розповімо!

Опитування МСБ за вересень 2025

Кредитування МСБ в Україні (Банки)

Обсяг кредитного портфелю МСБ*: 481 млрд. грн. Структура: • середній бізнес (60%) • малий бізнес (22%) • мікробізнес (18%) • 74% всіх кредитів надано у гривні

Основний драйвер - державна програма 5-7-9 (до 75% кредитів МСБ у деяких банках) за даними НБУ на кінець лютого 2026 року.

Особливості кредитування

Готовність бізнесу до кредитування (банківського, небанківського)

Готовність бізнесу до кредитування (банківського, небанківського)

Ключові критерії успіху: • Стабільний дохід та прибутковість • Позитивна кредитна історія • Прозора фінансова звітність • Бізнес-план/фінансова модель • Забезпечення (застава або гарантії) • Комунікація з банком

Як оцінити кредитоспроможність бізнесу?

Кредитоспроможність — це здатність бізнесу вчасно погашати кредит і відсотки.

Самоперевірка кредитоспроможності

Ризик-класи позичальників (банки)

• Результат оцінки кредитоспроможності: кожен заявник отримує індивідуальний ризик-клас. • Банк формує резерв можливих втрат за принципом – чим вище ступінь ризику, тим вище сума резерву. • Високі резерви демотивують банки кредитувати заявників з високим ризиком.

Умови кредитів

За строками: короткострокові (до 1 року), середньострокові (1–3 роки, довгострокові (3+ років)

За призначенням: кредитні лінії, овердрафт, інвестиційні

Параметри кредитів: • Відсоткова ставка • Термін кредиту • Комісії • Графік погашення • Забезпечення

Кредитна лінія та овердрафт

Приклад кредитної лінії

Приклад овердрафту

Інвестиційні кредити

Використання: • купівля обладнання • розширення бізнесу • довший термін • погашення траншами після закінчення пільгового періоду • потребує застави

Приклад інвестиційного кредиту

Приклад інвестиційного кредиту (диференційований графік)

Як підготуватися до кредиту?

• Оцінити платоспроможність • Підготувати фінансову звітність • Обрати оптимальний тип кредиту • Порівняти пропозиції банків: • реальна річна ставка (APR) • комісії • страховки • графік платежів (аннуїтет чи диференційований)

Забезпечення: що це таке та чому воно важливе (для банківських кредитів)

Забезпечення — це майно або активи, які позичальник надає банку як гарантію повернення кредиту. Для банку це спосіб знизити ризики, а для бізнесу — можливість підвищити шанси на отримання фінансування.

Як забезпечення можуть використовуватись:

• нерухомість: офіси, склади, виробничі приміщення;

• рухоме майно: транспорт або обладнання;

• товарні запаси;

• фінансові активи: депозити чи цінні папери;

• поруки та гарантії власників або третіх осіб;

• державні гарантії.

Наявність забезпечення часто впливає на рішення банку щодо кредиту. Воно може допомогти отримати кращі умови, нижчу ставку або більшу суму фінансування.

Моніторинг кредиту

Типові помилки

Уникати: • виведення коштів із бізнесу • приховування реальних доходів • різке збільшення боргового навантаження • порушення ковенант • погана комунікація з банком Наслідки: • штрафи • підвищення ставки • дострокове погашення кредиту • звернення стягнення на заставу

Кредитування може стати для бізнесу не ризиком, а інструментом розвитку, якщо підходити до нього системно та підготовлено. Сьогодні підприємці мають доступ до різних форматів фінансування: кредитних ліній, овердрафтів, інвестиційних кредитів, державних програм підтримки та гарантій. Водночас банки та небанківські установи оцінюють не лише бажання отримати кошти, а й фінансову стійкість, прозорість бізнесу, кредитну історію та здатність компанії виконувати свої зобов’язання.

Під час роботи з кредитами важливо не лише обрати відповідний продукт, а й правильно оцінити навантаження на бізнес, врахувати реальну вартість кредиту, умови погашення, забезпечення та можливі ризики. Не менш важливими залишаються фінансова дисципліна, своєчасна звітність і якісна комунікація з банком.

Інформація підготовлена у межах програми "Фінансова грамотність підприємців"

Радимо переглянути сторінку "Робочий зошит", де зібрана уся інформація із програми "Фінансова грамотність підприємців" за різними темами. На сторінці Ви знайдете: презентації, робочі матеріали, посилання на лекції, шаблони тощо.

Посилання: https://visionfund.ua/resources/category/finansova-hramotnist/training-manual-financial-literacy-of-entrepreneurs-workbook-robochy-zoshyt

*Програма «Фінансова грамотність підприємців» проводиться виключно з інформаційною метою в рамках ініціативи ТОВ "ВІЖИНФАНД ЮКРЕЙН" з підвищення фінансової грамотності ММСП для сприяння фінансовій обізнаності та не є освітньою послугою, фінансовою чи юридичною консультацією або інвестиційною рекомендацією. Ця програма передбачає публічні вебінари/стріми, інтерактивні лекції, групові менторські сесії, інформаційні кампанії та супровідні матеріали.

Реєстрація триває з березня до червня 2026 року включно на веб‑сторінці visionfund.delo.ua